Arhiva pentru ◊ Credite ◊

Autor:
• Miercuri, Septembrie 03rd, 2014

Ce inseamna credit avantajos, depinde strict de nevoia pe care o satisfice si mai ales de modul cum greveaza veniturile familiei in perioada de achitare a lui.

  1. Sa nu va stanjeneasca achitarea sumei lunare de plata. Este criteriul cel mai important pentru ca un credit sa fie in avantajul dumneavoastra.
  2. Minimizarea perioadei de creditare vine in relatie directa cu nivelul sumei lunare de plata. Cu cat aceasta este mai mare, cu atat perioada de creditare este mai mica. Stabilirea din start a unei perioade prea scurte de creditare, poate duce la imposibilitatea achitarii creditului si de aici, la scaderea eficientei creditului.medium_3058009462
  3. Gestionarea costurilor suplimentare, cum ar fi asigurari de viata sau de imobil, sume de plata pentru rambursari anticipate, costuri de intretinere a contului, s.a.m.d. Toate acestea greveaza eficienta creditului si vor constitui cheltuieli periodice suplimentare.
  4. Refinantarea optima, respectiv, gasirea momentului optim pentru a face o refinantare. Mirajul refinantarilor-minune. Pentru a obtine un credit avantajos, este important sa verificati urmatoarele aspecte care maresc perioada de achitare si scad cheltuielile lunare, este destul de tentant, insa per total, suma finala rambursata bancii creste destul de mult, la aceasta adunandu-se si cheltuielile de prelucrare a dosarului, la unele banci, de transfer interbancar, daca este cazul si altele
  5. Valuta versus leu este mereu o intrebare complicate. Bancile vor avea mereu tendinta de a accepta credite in lei, dat fiind ca profitul lor este mai mare in aceasta forma, rata in lei fiind de ceva vreme in trend sustinut mai mare decat cea in valuta.
  6. Rambursare anticipata. Daca sunteti confortabil cu rata in forma in care este, cea mai buna metoda de a eficientiza creditul este scaderea perioadei de creditare.

photo credit: bitzcelt via photopin cc

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Miercuri, Septembrie 03rd, 2014

Nu putini am fost si suntem inca tentati de siguranta oferita de cardurile de cumparaturi. Situatii de genul cumperi acum si platesti altadata pot fi foarte usor de scapat de sub control, mai ales cand nu se intrevede o imbunatatire simtitoare a starii material a subiectului. De fapt, cardul de cumparaturi se doreste o plasa de siguranta mai mult decat o piatra de gat.

medium_9522973880In cele ce urmeaza vom prezenta succinct avantajele si dcezavantajele cardurilor de cumparaturi si metodele prin care acestea pot fi valorificate la maximum.

  1. Avantajul major al cardurilor de cumparaturi, tentatia cea mai mare o constituie accesibilitatea acestora. Posibilitatea de a face rost de o suma, pe o perioada scurta de timp, fara intarzieri datorate  aprobarilor si fara complicatii birocratice.
  2. Dezavantajul major il reprezinta dobanzile mari practicate la retragerea banilor cash de pe card sau la depasirea termenului de rambursare a sumelor utilizate la cumparaturi.
  3. Un avantaj important il constituie perioada mare de gratie, intre 45- 55 de zile de la efectuarea propriu-zisa a cumparaturii si pana la  achitareafara costuri suplimentare a creditului, in functie de banca si de produsul achizitionat.
  4. Perioada mare de gratie reprezinta, insa si un dezavantaj, pentru ca permite scaparea de sub control a datoriilor acumulate pe aceste tipuri de carduri.
  5. Un alt avantaj il constituie posibilitatea de rambursare flexibila, in transe mici, oricand, fara cereru de rambursare anticipate sau conditii de sume minime de rambursat, ajutand debitorul sa scape mai usor de datorie, in timp, inainte de expirarea termenului de rambursare.
  6. Un dezavantaj il constituie necesitatea achizitionarii de produse in magazine care au terminale Electronic Funds Transfer Point of Sale (POS), de preferinta de la banca de la care ati primit cardul.

Bancile ofera avabtaje si in acesata categorie de produse, clientilor care au deja un cont active deschis ( cel de salarii , de exemplu) , de aceea este mult mai avantajos, probabil sa cereti carduri de cumparaturi de la banca prin care va primiti salariul.
photo credit: Luis Ramos via photopin cc

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Miercuri, Septembrie 03rd, 2014

 5 cai prin care transformi rapid creditul in sperietoare 

Atunci cand decidem sa incepem un credit stim exact unde si cum ne trebuie banii si , mai ales cati anume. Avem, in acelasi timp, o vaga idee despre veniturile pe termen scurt (un an-maxim doi) si mai ales de celelalte cheltuieli ale familiei (din care, de regula nu se ia in considerare nici macar o mica cota lunara de cheltuieli neprevazute, desi marea majoritate a consultantilor financiari recomanda cel putin 20-25% de alocat acestei categorii).

medium_1123973353Gestionarea stingerii datoriei poate deveni imediat dupa primele 3 luni, o sarcina mult prea grea sau un stress, o grija al carei sens se estompeaza odata cu trecerea timpului. Nevoia pentru care ati inceput creditul , scade in importanta si  problema achitatii creditului devine una din ce in ce mai grea.

Transformarea unui credit in cosmar are sanse mari daca nu tineti cont de cele 5 pericole care va pasc si care va vor insoti din secunda in care semnati actul de creditare cu orice institutie financiara de oriunde de pe mapamond.

  • Ignorarea evidentei. Perioada pe care o traversam are , in mare parte incepand cu 2008 urmatoarele caracteristici generale:

–        Scaderea puterii de cumparare a populatiei , transpusa in necesitatea alocarii unor fonduri din ce in ce mai mari in vederea satisfacerii nevoilor zilnice ale familiei, in detrimentul altor cheltuieli, cum sunt fondurile alocate pentru petrecerea timpului liber, sau pentru achizitionarea unui autoturism nou, a unor electricasnice s.a.

–        Cresterea fiscalitatii, avand ca urmare plata unor sume pentru efectuarea unor activitati care anterior nu erau taxate, sau marirea taxelor deja existente

–        Cresterea somajului, tradusa in marirea numarului de personal dispus sa efectueze aceeasi activitate pentru o suma mai mica de bani, ceea ce a redus simtitor trendul ascendent al salariilor

  • Maine e o alta zi. Amanarea platilor, a refinantarilor, reorientarea fondurilor catre alte nevoi, aparent mai urgente sau mai presante, este un pericol imens de care ne dam intotdeauna seama mult mai tarziu decat ar fi fost necesar, in general dupa ce raul a fost comis. Amanarea achitarii este un neajuns in timp ce amanarea unei cheltuieli pana la un termen care permite asigurarea fondurilor, este un avabtaj urias. Ziua de maine nu va va adduce in nici un caz stergerea datoriilor, ci cheltuieli suplimentare.
  • medium_3532907003Pe locuri, fiti gata, start! Abundenta marfurilor, lipsa unei planificari riguroase a cheltuielilor, capcana promotiilor , sezonul sarbatorilor, declanseaza cursa cumparaturilor inutile, capcana in care nu e cazul sa va lasati atrs in nici un caz, pana cand nu reusiti sa achitati creditul care va streseaza. Banii ramasi ( acolo unde este cazul), dupa incheierea lunii, nu trebuie considerati un cadou, ci, mai degraba o oportunitate de a va achita datoriilor mai devreme.
  • Iarna nu-i ca vara. Persoanele care contracteaza un credit vara, au tendinta de a uita faptul ca iarna nu-I ca vara, si deci facturile de iarna vor fi cu mult mai mari decat cele de pe perioada verii. Daca ati sperat cumva intr-o minune de Craciun, in 99,99% din cazuri, aceasta minune nu inseamna decat cheltuieli mai mari, ocazionate de perioada sarbatorilor si, in nici un caz solutii pe termen lung de achitare a datoriilor.
  • Nu pot sa spun “NU POT!medium_5443822570 De cele mai multe ori, dorintele copiilor sunt piedicile cele mai mari in achitarea unui credit. Desi nu se vad ca atare, plecatul la cumparaturi cu un copil de manuta, inseamna suplimentarea listei de cumparaturi cu cel putin 25% , constand in dulciuri sau sucuri , care oricum nu le fac nici un bine, sau , in cel mai fericit caz, negocieri interminabile cu un copil ale carui interese sunt mult mai bine conturate decat ale unui parinte  ametit de munca si de datorii.

Un prieten in nevoie,  membtii de familie care promit solemn returnarea imprumutului la data de… si omit sa va spun ca nu au nici un temei logic sa presupuna ca la acea data vor avea banii pentru returnare, sunt alte pericole majore. Alegeti cu grija investitiile financiare pe care le facti , evitati investitiile facute cu inima si axati-va pe cele facute cu capul, cel putin pana scapati de grija imprumutului.

Sigur ca astea nu sunt singurele pericole care stau in calea eliberarii dumneavoastra de un credit stresant, dar sunt cele mai importante.

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Luni, August 11th, 2014

De obicei, imediat cum sunt cheltuiti banii pentru care ati facut imprumutul, apare nemultumirea de a avea datorii care, din punctul dumneavoastra de vedere, nu se mai justifica nici ca si suma , nici ca si intindere in timp. Apar (evident) alte si alte tentatii, noi nevoi s.a.m.d.

  • Fii la curent cu conditiile de rambursare a creditelor tale

medium_237030612Daca nu ati fost foarte atent la conditiile contractului de imprumut, cititi in intregime si cat mai repede documentul pe care l-ati semnat cu banca. Astfel veti sti ce puncte tari si ce puncte slabe are un astfel de contract din punctul dumneavoastra de vedere.

  •  Asigura-te ca stii ce faci!

Este prioritar sa va tineti sub control datoriile, ratele si necesitatile, astfel incat sa nu se acumuleze sume imposibil de rambursat. Unii prefera sa aiba un depozit in care sa stocheze cel putin o rata in avans, desi acest lucru nu este neaparat cea mai buna idee.

  •  Gestioneaza-ti singur ritmul de rambursare

Dumneavoastra sunteti persoana cea mai in masura sa decideti daca veti rambursa anticipat si cat anume. Faceti-o ori de cat e ori aceti ocazia, pentru ca un imprumut este fara doar si poate mult mai eficient daca  scapati de el mai repede.

  • Alege!

Daca aveti mai multe imprumuturi, nu are sens sa rambursati anticipat lunar o suma mica la fiecare. Decideti care dintre ele este cel mai dezavantajos pentru dumneavoastra si  plusati acolo pana se acopera intreaga suma.

  • Opreste-te!medium_438948009

Evitati sa faceti noi datorii atunci cand nu exista un motiv real.  In caz ca veti avea sansa unei rambursari anticipate, o datorie noua este mai mult decat o problema in plus, atunci cand cauti  o solutie.

  • Gestioneaza-ti singur creditul

Verificati periodic ofertele bancii  la care aveti contractat creditul, dar si ale bancilor consurente, cautati mereu o solutie de diminuare a ratelor fara marirea perioadei de rambursare.

  • Plateste la timp!

Atunci cand aveti un credit dezavantajos, o inregistrare la Biroul de Credite nu e chiar cea mai desteapta solutie.

  •  Plateste in avans

Pe cat posibil incearcati sa gasiti varianta de a vira banii in avans, inainte de termenul ratei lunare, cel mai bine este sa va setati o plata lunara, dat fiind ca nu sunt surprize majore in evolutia ratelor de la o luna la alta. Astfel veti scapa de rutina deplasarilor la banci si ATM-uri.

  • Deschide ochii!

Fiti foarte atent ce si cat imprumutati si calculati pana la ultima moneda ce costuri suplimentare mai sunt de achitat atat la primirea creditului cat , mai ales la rambursarile ulterioare sau la refinantari.

  • Tineti legatura cu  ofiterul de credite 

Un om informat nu este niciodata luat pe nepregatite. Daca imprumutul depinde de ROBOR,  adunati cat mai multe date despre  evolutia acestuia (o sursa demna de incredere este Banca Nationala a Romaniei, care publica lunar opinia asupra evolutiei anterioare si prognoza pe perioada urmatoare ).

Daca nu sunteti foarte pus la punct cu uzantele si termenii funanciar-bancari, faceti-va timp sa discuti cu ofiterul de credite. Sigur va va lamuri in aceasta privinta.
photo credit: ▓▒░ Emiraty ░▒▓  and Djuliet via photopin cc

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Luni, August 11th, 2014

Ai realmente nevoie de bani? Stii exact care sunt consecintele unui imprumut pentru tine si familia tmedium_1226909377a in acest moment? Care sunt etapele contractarii unui imprumut?

Destule intrebari, putine sfaturi si si mai putine posibilitati de a te informa in aceasta privinta.

Din acest motiv suntem de parere ca va putem oferi o mana de ajutor in cele ce urmeaza.

Inainte de a contracta un imprumut asigurati-va ca stiti exact in ce anume va bagati. De cele mai multe ori, imprumutul va poate face viata mai usoara, insa va poate baga in cele mai mari probleme in acelasi timp.

Primul pas este sa intelegeti cum functioneaza imprumuturile la banci, apoi incercati  cu maximum de responsabilitate sa decideti daca va permiteti cu adevarat acest imprumut, daca sunteti capabil/a sa il rambursati cel putin in conditiile oferite de banca.

Tineti minte, banii pierduti cu dobanda sunt pierduti, nu ii veti putea recupera niciodata!

Dupa ce ati stabilit aceste lucruri, alegeti banca cu care veti lucra. Uneori, nu prea aveti de ales. medium_7369580478

Daca va decideti sa cumparati, de exemplu un aparat electrocasnic, veti putea observa ca magazinul are propria oferta de credite cu o banca agreata  de ei si ca daca va doriti sa scurtati lantul cu asteptarea imprumutului la banca si asa mai departe, sunteti nevoit sa accesati un astfel de credit direct in magazin.

  • Tipul de imprumut are si el o importanta covarsitoare. Desi par mult mai accesibile imprumuturile pe termen lung, capcana dobanzii este uriasa. Veti fi tentati sa intindeti cat mai mult perioada de rambursare a unui credit cu speranta ca veti putea (yeah, right) oricand rambursa anticipat o suma care sa va permita sa scadeti rata lunara.

Un tip interesant de imprumut sunt cardurile de cumparaturi. De cele mai multe ori tentatia de a cumpara azi si de a returna banii peste o perioada de timp este destul de  mare. Calculand cu pixul pe hartie, este un avantaj  sa ai un astfel de card, atata vreme cat nu  omiti rambursarea sumelor inainte de data de incepere a calcularii dobanzii.

In general acest tip de imprumuturi se gestioneaza cu creionul in mana, nu cu sacosa.

Cu toate acestea, un imprumut corect asumat poate sa rezolve probleme majore, cum ar fi , de exemplu, problema locuintelor, mai ales in perioada in care rata imprumutului este mai mica decat chiria.
photo credit: HckySo and ccFutUndBeidl via photopin cc

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Joi, Iulie 31st, 2014

ID-100142223Variantele de credit pentru studenti fara venit sunt tot mai rare.
 
Creditele pentru studii acordate prin finantare directa de catre bancile din Romania sunt credite pe cale de disparitie.

Dupa ce bancile au oferit reduceri la creditele pentru studenti, in ultima perioada, atat ca urmare a cresterii gradului de insolventa a populatiei, dar, mai ales, datorita tendintei din ce in ce mai pregnante de a restrange variantele de acordare a creditelor din zona cu risc mare, bancile renunta la creditele pentru studii in favoarea creditelor de consum.

Creditele avantajoase pentru studenti sunt astfel impinse catre parinti, care devin sustinatorii financiari si care au posibilitatea de a accesa credite de nevoi personale sau raman in zona studentilor angajati care pot face dovada posibilitatii de a achita ratele lunare.

Image courtesy of Stuat Miles/ FreeDigitalPhotos.net

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Joi, Iulie 31st, 2014

ID-100155294Daca va doriti un autoturism, fie el nou sau rulat, si nu dispuneti de fondurile necesare achizitionarii acestuia, posibilitatile de creditare sunt: fie credit auto persoane fizice, fie credit nevoi personale.
Oricat de ciudat ar parea, este foarte posibil sa fie mult mai ieftin de achizitionat autoturismul cu ajutorul unui credit de nevoi personale, decat cu ajutorul unui credit  auto chiar si in conditiile in care se achita din alte surse 25 % din valoarea atoturismului.

Bancile sunt dispuse sa acorde credite atat pentru auto noi cat si pentru credite auto rulate sau second-hand. Creditele auto pentru persoanele fizice pot sa fie credite auto cu sau fara avans, cu sau fara dobanda fixa.

Datorita orientarii clientilor catre creditele de consum, mult mai accesibile, la aceasta ora mai sunt doar foarte putine banci care au in oferta creditele auto sau leasinguri auto.

Images courtesy of Teerapun/FreeDigitalPhotos.net

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Joi, Iulie 31st, 2014


ID-10049236Sunteti in deriva? Oscilati intre un credit cu dobanda fixa si unul cu dobanda variabila? Va descumpanesc explicatiile ofiterului de credite?  

Credit Advisors va sfatuieste:

Dobanda fixa este mult mai utila persoanelor care nu isi permit in nici un fel oscilatii de crestere a ratei lunare, clientii care opteaza pentru aceasta varianta, sunt dispusi sa plateasca aceeasi rata lunara, pe toata durata contractului de creditare.

Pe de alta parte, creditele variabile pot  avea pe parcurs sansa unei scaderi de costuri, datorita faptului ca se adapteaza la indicele ROBOR, ceea ce garanteaza evolutia dobanzii in functie de piata. In cazul in care ROBOR-ul se afla pe trend descendent (ceea ce s-a intamplat in mod aproape constant in ultimul an) creditul cu dobanda fixa nu va avea niciun beneficiu din aceasta  situatie, pe cand cel cu dobanda variabila, da.

In plus, la creditele cu dobanda fixa, bancile sunt tentate sa  incerce sa impuna intr-o forma sau alta, comisioane de rambursare anticipata de pana la 1% (ceea ce in cazul creditelor mari reprezinta un argument decisiv cu privire la rambursarea anticipata si beneficiile acesteia).
O alta diferenta este ca la creditele cu dobanda fixa se achita un comision de rambursare anticipata de pana la 1%, in vreme ce, la cele cu dobanda variabila, rambursarea anticipata este gratuita.

Images courtesy of  FreeDigitalPhotos.net

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Joi, Iulie 31st, 2014

ID-10029973Pentru cei care isi doresc obtinerea unui credit pentru investitii in agricultura, varianta cea mai la indemana in ceea ce priveste costurile ulterioare, o reprezinta creditele agricole nerambursabile oferite prin programele de modernizare a agriculturii ale Uniunii Europene.

Celor care sunt interesati de obtinerea diferitelor credite agricole, le sunt oferite o serie intreaga de ghiduri de intocmire a documentatiei specifice, si , in ultima instanta, se pot informa direct de pe site-ul http://www.fonduri-structurale.ro/, unde se pot gasi corect si la timp orice informatii cu privire la sesiunile de depunere a proiectelor, la modalitatile de punctare  si mai ales, la documentatia necesara accesarii fondurilor dorite ( adeverinte pentru credite agricole, alte documente menite sa demonstreze datele proiectului).

In principiu, pentru a obtine un  astfel de credit, pentru investitii in agricultura, ca si persoana fizica, trebuiesc respectate urmatoarele conditii:

  • aplicantul sa aiba cetatenie romana
  • sa nu beneficiati de un alt credit din fonduri europene
  • sa demonstrati viabilitatea proiectului dumneavoastra in intregimea lui ( inclusiv partea de valorificare a productiei agricole obtinute)

Se prefera sustinerea de proiecte agricultura in zone defavorizate, sau in care sunt implicate categorii defavorizate de persoane, Uniunea europeana avand astfel un dublu-rol de sustinator al economiei si de suport social pentru persoanele care au situatii dificile.

Images courtesy of  FreeDigitalPhotos.net

Category: Credite  | Comments off
Autor:
• Joi, Iulie 31st, 2014

ID-100231220Cum ne aparam de inscrierea in baza de date a Biroului de Credite? Ce drepturi au clientii si ce obligatii au bancile creditoare?

Daca aveti probleme cu plata ratelor, singura varianta  avantajoasa de gestionare a unei astfel de situatii este re-esalonarea ratelor, de comun acord cu reprezentantii bancii care v-a acordat creditul. Aceasta solutie nu este neaparat varianta cea mai agreata de banca, insa daca motivele dumneavoastra sunt suficient de  serioase si daca aveti un plan bine intocmit  de iesire din criza, plan care sa tina seama atat de avantajele personale, cat si de nevoia creditorilor de a pastra pe cat posibil nivelul de profit negociat la semnarea contractului de imprumut, aveti foarte mari sanse de a obtine ragazul necesar.

Cea mai mare gresala pe care o poate face un debitor, este sa astepte ca banca creditoare sa preia initiativa si sa “descurce” problema.

Mai mult ca sigur aceasta decizie va va costa inscrierea in baza de date a Biroului de Credit, ceea ce va afecta atat comportamentul respectivei banci, cat si al oricarei institutii financiare  in ceea ce va priveste pe o perioada de 4 ani.

In aceste context, totusi, banca creditoare este obligata sa va anunte decizia de a va inscrie in randul rau-platnicilor cu cel putin 14 de zile inainte de a o face. Daca din diferite motive acest lucru nu s-a intamplat, si puteti sa demonstrati aceasta, inscrierea dumneavoastra este nula, si puteti oricand sa cereti radierea dumneavoastra din listele lor.ID-10081277

Mai mult, daca puteti demonstra incapacitatea dumneavoastra de a plati rata la momentul respectiv, din motive care nu va sunt datorate, cum ar fi, de exemplu, lipsa dumneavoastra din tara pe o perioada scurta de timp, perioada care coincide cu perioada in care ar fi trebuit achitata rata neplatita, sau internarea in spital, puteti solicita unitatii bancare creditoare radierea dumneavoastra din lista Biroului de Credite, iar ei sunt obligati sa o faca.

Pentru a verifica daca s-au achitat de  acest lucru, se completeaza o cerere de verificare la Biroul de Credite. Prima verificare de acest gen dintr-un an calendaristic, este gratuita, pentru oricare dintre urmatoarele fiind nevoit sa achitati 6 ron in contul Biroului de Credite, si sa faceti dovada achitarii sumei respective.

Images courtesy of  FreeDigitalPhotos.net

Category: Credite  | Comments off